即日でお金を借りる方法【保存版】安全＆審査なしでお金借りるには

など、お金に関する悩みを抱えている人は多いです。

生活に困っているのでお金を借りたい。または夜中に翌日必要なお金が足りず、急遽お金を借りる必要があると気づいたものの、深夜の時間帯に借りられるのか分からない、という状況もあるでしょう。

急いでいる人におすすめなのは、スピードに特化した貸金業者のカードローンです。貸金業者のカードローンの中には、最短で即日融資が可能なものもあります。

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

契約を済ませれば24時間借入ができる方法もありますが、審査ができる時間には限りがあります。できるだけ早い時間の申し込みを心がけましょう。

このように、できるだけ早くお金を借りるのにおすすめの借入先を多数、紹介します。

まずは安全に早く借りることが第一で、その次に利便性です。希望する借り方別に解説するので、自分の希望に合うお金の借り方を探してみてください。

その日中に借りられるカードローンおすすめや、モビット、プロミス、アコムやアイフルといったメリットの多い消費者金融おすすめなどを、順に紹介します。

今すぐお金を借りたい人におすすめの借入先

「今すぐにでもお金を借りたい」「できれば今日中に借りたい」その外にも少額でもいいからお金を借りることによってなんとかしたいと思う税金や授業料の払い込みなど様々でしょう。

今回はできるだけ急いで借りたい人に向けて、スピーディーな借り入れが期待できる貸金業者のカードローンを厳選しました。特徴を確認して、希望の借入先を選んでください。

プロミスは最短3分融資可能で原則勤め先への連絡なし

プロミスはなんと最短審査時間が3分で、契約が終わればすぐに借入が可能です。

今日中にお金が必要な場合は、インターネット振込またはスマホATMが便利です。

インターネット振込は、利用する金融機関によっては土日祝日や夜間でも借入ができます。最短10秒で振り込みが完了するため、急いでいるときでも便利です。

スマホATMも、原則24時間借入ができます。セブン銀行ATMとローソン銀行ATMが利用できるので、都合のいいコンビニエンスストアで借入しましょう。ただし、コンビニの銀行ATMがメンテナンス時間中で借りることができなかったという口コミもありますので、できれば必要になる前に前もって借りておきたいですね。

項目	内容
最短審査時間	3分
審査可能な時間	9：00～21：00
金利（年）	4.5～17.8％ ※新規契約者の場合
利用限度額	500万円まで
スマホATM	〇（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
無利息期間	初回出金日の翌日から30日間

プロミスは原則として在籍確認の電話連絡なし、つまり勤め先への連絡を審査で行わない消費者金融です。

カードローンの審査では在籍確認が行われます。消費者金融の多くは在籍確認を申込者の勤め先への電話連絡で行っています。

しかし、プロミスでは審査の過程で必要と判断された場合のみ、申込者の職場への電話連絡がされます。

電話連絡が必要になった場合でも、事前に申込者にその旨の連絡がきますので、いきなり職場に電話がかかってきた！ということはないでしょう。

またプロミスは上限の金利が他の消費者金融より低く、無利息期間が設けられているのもメリットです。無利息で借入をするには、Web明細の利用とメールアドレスの登録が求められるので、忘れずに手続きをしましょう。

お金を借りるのに初回金利0％で借りられる無利息サービスは、はじめての方に限り30日間利用可能です。

プロミスの審査内容や審査時間。借りるとやばいキャッシングは本当？

「WEB完結申込」で便利に借りられるＳＭＢＣモビット

「WEB完結申込」を選べば、電話連絡も郵送物もなしで便利に借りられるのが、ＳＭＢＣモビットです。借入までの時間にも注目しながら、ＳＭＢＣモビットの特徴を見てみましょう。

項目	内容
最短審査時間	30分
審査可能な時間	9：00～21：00
金利（年）	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
スマホATM取引	〇（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
無利息期間	✕

ＳＭＢＣモビットの最短審査時間は30分です。

ＳＭＢＣモビットは、急いで借りたい人は申込み完了後にＳＭＢＣモビットコールセンターに電話するよう案内しています。その際、申し込み完了画面で表示されるユーザーIDが必要なので、忘れないようにチェックしておきましょう。

審査結果が出たら、メールに記載されたリンクから入会手続きができます。手続きが終了したら、借入が可能です。

ATMで借入したい場合は、公式アプリをダウンロードしてアプリをカード代わりに借りるスマホATM取引で借入をしましょう。以前はセブン銀行ATMのみに対応していましたが、ローソン銀行ATMも利用できるようになりました。スマホATM取引なら原則24時間借入が可能です。

近くに店舗があって来店できるなら、三井住友銀行内ローン契約機でカードを受け取ってもよいでしょう。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

最短20分程度で審査が終了して契約が完了すれば借りられるアコム

アコムは最短審査時間が20分で、審査終了後に契約をすれば借入ができるようになる消費者金融です。初めての人でもわかりやすい申し込み方法を目指しているため、スムーズに手続きを進められるでしょう。

項目	内容
最短審査時間	20分
審査可能な時間	9：00～21：00
金利（年）	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
スマホATM	〇（セブン銀行ATM）
無利息期間	初回契約日の翌日から最大30日間

アコムはこれまで、大手消費者金融の中で唯一スマホATMによる借り入れに対応していませんでした。しかし、現在はセブン銀行ATMでスマホAMTによる借入もできるようになっています。

できるだけ早く融資を受けたいなら、振り込み融かスマホATMによる借入が便利です。自動契約機「むじんくん」に出向けるなら、カードを受け取ってそのままATMで借りる方法もあります。

アイフルは最短18分融資が可能でスピーディ

アイフルは審査時間が最短18分で、他の消費者金融と比べて待ち時間が少ないのがメリットです。

急ぎでお金を借りたいなら、WEBから申し込みをしましょう。24時間365日、いつでも申込できます。フォームの入力も5分ほどで完了できます。

審査に通り契約が完了したら、振り込みかスマホATM取引が最も早く借りられます。スマホATMはセブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方に対応しています。

項目	内容
最短審査時間	18分
審査可能な時間	9：00～21：00
金利（年）	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
スマホATM	〇（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
無利息期間	契約日の翌日から最大30日間

アイフルには、原則電話連絡なし、また初めての利用なら最大30日間無利息としうメリットもあります。職場に連絡がくるのが不安な人、少しでも利息の支払いを抑えたい人にピッタリのカードローンです。

スマートフォンで便利に利用できるオリックスマネー

オリックスマネーは申し込みから契約、借入まで全てスマートフォンで完結できる、スマートなマネーサービスです。オンライン本人確認サービスを利用すれば、郵送物がありません。お金を借りる場合に郵送物が届くカード会社や賃貸業者も多い中、郵送物がないのはメリットの一つです。

項目	内容
最短審査時間	60分
審査可能な時間	―
金利（年）	2.9～17.8％
利用限度額	10万円～800万円
スマホATM	〇（セブン銀行ATM）
無利息期間	✕

最短審査時間は60分で、当日中の借入も可能です。ただし、申し込み時間や審査状況によっては審査結果連絡が翌日以降になるケースもあります。

審査対応可能な時間は、明記されていません。最短審査時間が60分と他の消費者金融より時間がかかることを考えると、当日中に借りるにはできるだけ早く申し込んだ方がよいでしょう。

当日中に借入をしたい場合、振り込み融資またはスマホATMが便利です。利用する金融機関によっては、メンテナンス時を除いて24時間365日借入ができます。

スマホAMTも利用可能ですが、対応しているのはセブン銀行ATMのみです。ローソン銀行ATMは利用できないので、注意しましょう。

Webから申し込めば最短60分での融資も可能なレイク

レイク(旧レイクALSA)は、Webから申し込めば最短60分での融資も可能です。当日中に融資を受けたい場合は、21時（日曜日は18時）までに審査も必要書類の確認も含めて契約手続きを終わらせる必要があります。

最短60分で融資までできることを考えると、どんなに遅くても20時（日曜日は17時）までに申し込みや書類の提出などを済ませて、審査結果を待つ状態にしなければいけません。

項目	内容
最短審査時間	30分
即日対応可能な時間	21時までの契約手続き ※日曜日は18時まで
金利（年）	4.5～18.0％
利用限度額	1万円～500万円
スマホATM	〇（セブン銀行ATM）
無利息期間	3種類から選択可能

申込日当日に借入をしたい場合は、振り込み融資またはスマホATMを利用しましょう。振り込みで融資を受ける場合、対応可能な時間は利用する金融機関によって異なります。事前に、レイクの公式サイトで対応可能時間を確認しておきましょう。

レイクは以前スマホATMによる借入が停止されていましたが、公式サイトがリニューアルされてから「借入停止中」の案内がなくなりました。レイクのスマホATMは、セブン銀行ATMで利用可能です。

最短5分で借りられる場合もある三井住友カード「カードローン」

※三井住友カードカードローンは「SMBCモビット」ブランドと統合したため、2023年6月30日（金）をもって新規募集を終了しています。

三井住友カード「カードローン」は、即時発行受付時間内なら最短5分で発行できる場合もある、できるだけ早く借りたい場合におすすめのカードローンです。即時発行受付時間は9時から19時30分までなので、当日中に借りるなら時間内に申し込みましょう。

借入希望額阿が50万円を超えると、提出すべき書類が増えるため最短時間で審査が終わりません。急いで借りたい場合は、少額で申し込むのがコツです。

項目	内容
最短審査時間	5分
即時発行受付時間	9：00～19：30
金利（年）	カードタイプ：1.5～15.0％ 振込専用タイプ：1.5～14.4％
利用限度額	900万円まで
スマホATM	✕
無利息期間	✕

三井住友カード「カードローン」にはカードが発行されるタイプとカードが発行されない振込専用のタイプがあります。

振込専用タイプは、即時発行受付時間以外には申し込み自体ができません。カードタイプは時間外に申し込むと通常発行となり審査に時間がかかります。

カードタイプを選んでも振込での借入が可能なので、当日中に融資を受けたい場合は振り込みを利用しましょう。

入会後には、年末年始やシステムメンテナンス時を除いて原則24時間借入できます。金融機関によっては対応できないケースもあるので、事前に確認しておくと安心です。

三井住友カード「カードローン」は、スマホATMには対応していません。

元々金利の低いカードローンですが、返済実績に応じてさらに年0.3％、最大1.2％まで金利の引き下げが受けられるのもメリットです。

キャッシング枠つきのクレジットカードなら即日で借りれる

キャッシング枠がついているクレジットカードをすでに持っているなら、特別な手続きをしなくてもその日中にお金が借りられます。

クレジットカードには現金を借りることができる「キャッシング枠」をつけられるものがあり、申し込みの段階でつけている人も多いのではないでしょうか。

これはどのカードにも最初から付いているわけではなく、申込時またはカード発行後に、クレジット機能附帯の希望を出す必要があります。

持っているクレジットカードにキャッシング枠がついていないか、確認してみましょう。キャッシング枠がついているかどうかわからない人は、インターネット会員サービスや利用明細で確認できます。

クレジットカードのキャッシングの一例

クレジットカード	特徴など
ACマスターカード（アコム）	即日発行可能 既にアコム利用の人でも切換え可能
JCBキャッシングリボ払い（JCBカード）	キャッシングサービスの種類により金利や限度額など違いあり
セディナカード（SMBCファイナンス）	新規は50万円まで
三井住友カード	カードの種類により金利等の違いあり 新規は50万円までが多い

クレジットカードでキャッシングをする方法はクレジットカード会社によって違うので、よく確認してから利用しましょう。

例として次のようなキャッシング方法があります。

• クレジットカードを使用してATMで引き出す
• 電話でキャッシングの依頼をして口座に振り込んでもらう
• Webやアプリで手続きをして口座に振り込んでもらう

ただし、クレジットカードのキャッシング機能について注意点がいくつかあります。

• ショッピングとは別に審査がある
• 審査に時間がかかることが多い
• 金利は高め
• カードをショッピングに使いすぎると利用できないことがある
• 限度額は少ないことが多い
• 総量規制の対象になっている

キャッシング枠がついていないカードでは、多くの場合、即日キャッシングはできません。一部即日で審査が完了するカードもありますが、新たにキャッシング枠を申し込むなら即日融資も可能だとわかっているカードローンを契約した方が早いでしょう。

さらに、キャッシングはショッピングよりも審査が厳しめで、さらに総量規制の対象です。すでに他社でお金を借りていると、キャッシングの審査に通らない可能性があります。

また、キャッシングの限度額はショッピングの枠内に含まれています。そのため、ショッピングの利用が多くカードの総限度額いっぱいまで使っていると、キャッシング枠がなくなり、お金を借りられなくなります。

このように付けておけば便利なクレジットカードのキャッシング枠ですが、利用の際には注意してください。

アプリで即日でお金を借りる方法

スマートフォンを使い慣れていて普段から関連サービスを利用している人の場合、スマホ1台で完結できる、アプリで即日融資を受ける方法もあります。

即日対応可能なアプリと、関連サービスを紹介します。

普段からよく利用しているサービスがあれば、借入も検討してみましょう。

アプリでお金を借りるメリットは、自宅に居ながら好きな時間に手続きができる手軽さです。

しかしもちろん審査はきちんと行われています。お金を借りる貸付機能を期待し申し込んだものの、審査に落ちたとの声もあり、審査は甘いとは言い切れません。

低金利で即日お金を借りる方法としておすすめな借入先

低金利でお金を借りる方法としておすすめなのは、銀行カードローンです。しかし銀行カードローンは即日融資に対応していないところも多いのが現状です。

銀行カードローンのメリットとデメリットは、以下の通りです。

項目	内容
メリット	金利が低い
デメリット	審査に時間がかかる 審査が厳しくなりがちな傾向が見られる

銀行カードローンのメリットは、金利の低さです。消費者金融のカードローンの平均的な金利は18.0％程度ですが、銀行カードローンの平均的な金利は年14.5％程度と低い設定になっています。

銀行カードローンのデメリットは、審査に時間がかかる点です。銀行は審査の過程で、反社会勢力への融資をしないために警察庁のデータベースに申込者の情報を問い合わせなければいけません。

データベースの照会に時間がかかるため、銀行カードローンの審査の結果が出るのは早くても申し込み日の翌日です。

金利が低いというメリットがある半面、金利の低さが理由で審査が厳しくなりがちな傾向も見られます。金利が低いカードローンでは、利息として受け取れる金額が少なくなるからです。

金利の低さでおすすめの銀行カードローン一覧

即日融資が難しい銀行カードローンですが、金利に注目してカードローンを選びたい人に向けて、金利が低いものを紹介します。

銀行名	金利（年）
りそな銀行カードローン	3.5～13.5％
ソニー銀行カードローン	2.5～13.8％
イオン銀行カードローン	3.8～13.8％
みずほ銀行カードローン	2.0～14.0％

今回は全国から利用できる銀行を取り上げましたが、地方銀行のカードローンの中にも金利が低いものが見られます。たとえば広島銀行カードローンの金利は年2.475％～13.475％と、りそな銀行カードローンよりも低い設定です。

地方銀行のカードローンの多くは、その地方に住んでいる人しか利用できません。普段利用している地方銀行がある人は、カードローン商品をチェックしてみましょう。

申し込みやすさや借入のしやすさなど、利便性の高さでおすすめの銀行カードローンも見てみましょう。

• 三井住友銀行カードローン
• 三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
• 楽天銀行スーパーローン

メガバンクやインターネット銀行の商品は、多くの人の利用を想定しているため、使いやすくなっています。

上記の中で楽天銀行スーパーローンのみ、最短即日で融資が可能です。

そこまで急ぎではなくて繰り返し借りなくていいなら銀行のフリーローン

繰り返し借り入れをしなくてもいいなら、銀行のフリーローンも選択肢の一つです。フリーローンは多目的ローンと呼ばれることもあります。

カードローンとフリーローンは、どちらも自由な目的で借入ができる商品ですが、以下のような違いがあります。

ローンの種類	特徴
フリーローン	繰り返しの借入はできない 借入の段階でお金の使い道がはっきり決まっている必要がある 商品によっては見積書やパンフレットなどを提出する必要がある
カードローン	利用限度額の範囲内で繰り返し借入ができる 借入をする時にお金を使う目的が決まっていなくてもよい

フリーローンは文字通り使用用途は学費やマイカー購入以外に用途でも借入可能なローンです。一度借りたら返済のみをする仕組みで、借入の段階でお金の使い道がはっきり決まっていなければいけません。例えば10万円の洗濯機を購入するなら、10万円だけ借りられる仕組みです。

借りたお金の使い道と金額をはっきりさせるために、ローン商品によっては見積書やパンフレットなど資金使途がわかる書類を提出しなければいけない場合もあります。

金利はフリーローンの方が低めです。追加の借り入れができないため、返済が難しくなるリスクが低いことから、金利設定が低めになっています。たとえばみずほ銀行の場合、カードローンの金利の上限は年14.0％、多目的ローンの上限の金利は年6.7％です。

繰り返し借りる必要がないなら、そしてそこまで急ぎでお金を必要としていないなら、フリーローンを選択してもよいでしょう。

銀行の目的別ローンならフリーローンよりさらに低金利

銀行には様々な目的に利用できるフリーローンだけではなく、「マイカーローン」「教育ローン」のように決まった目的に利用できる目的別ローンもあります。目的別ローンなら、フリーローンよりもさらに低金利で借りられる可能性が高いのが特徴です。

みずほ銀行の多目的ローンの上限の金利は年6.7％ですが、教育ローンの上限の金利は年4.3％と、さらに低金利なのが確認できます。

ただし、目的別ローンは基本的に即日融資に対応していません。

銀行のローンと同様急ぎではなく、特定の目的に利用するなら、目的別ローンも検討しましょう。

信用金庫でもカードローンやフリーローンが取り扱われている

信用金庫でもカードローンやフリーローンが取り扱われているので、普段から取引がある人は商品をチェックしてみましょう。

東京東信用金庫を例に、扱われている商品と金利の目安を紹介します。

ローンの種類	金利（年）
住宅ローン ※複数の商品あり	1.0～2.155％
リフォームローン	3.48～4.18％
マイカーローン	2.34～4.28％
教育ローン	2.0～2.7％
教育カードローン	3.4～4.8％
カードローン	9.0～14.5％
ひがしんしんきんローン	6.0％

東京東信用金庫の場合、カードローンの金利は銀行並みです。信用金庫によって商品も金利も違うので、普段利用しているところがある人はチェックしましょう。

ゆうちょ銀行ならではの借入方法もある。郵便局で相談する

銀行でもゆうちょ銀行の場合、お金を借りる方法としては一般的なカードローン商品はありません。ゆうちょ銀行ならではの方法になります。

• 貯金担保自動貸付け
• 口座貸越サービス

担保になる貯金が2口以上ある場合は、貸付期間や金利などを見て、担保にする貯金を順番に取り扱います。返済ができない場合は、担保になっていた定額または定期貯金を払い戻して返済にあてて、その残高を通常貯金に預入することになります。

口座貸越サービスは審査があり、審査結果はインターネットの場合は10日ほど、窓口の場合は2週間ほどかかります。時間がかかるため、利用したい時は早めに申し込みする必要があります。

どちらも郵便局でお金を借りる方法になりますが、この「口座貸越サービス」「貯金担保自動貸付け」の明確な違いは担保があるかないかです。担保がないため、口座貸越サービスは審査があるのです。

貯金担保自動貸付けは即日融資も可能です。担保となる貯金があるなら検討してみましょう。

会員になっている人ならろうきんからの借入も低金利でおすすめ

会員になっている人なら、残念ながら即日融資は難しいですが、ろうきんからの借入も低金利でおすすめです。

ろうきんは福祉金融機関という位置づけで、営利目的ではありません。利益を追求しない分、金利を低く設定しています。

ろうきんは全国に13か所あり、住んでいる地域または勤めている地域にあるろうきんを利用する仕組みです。

ろうきんの会員になるには、ろうきんに出資している団体または生活協同組合に所属していなければいけません。

個人で出資して会員になる方法もあるので、ローンを利用したい人は検討しましょう。ろうきんよっては、一部のローン商品のみ会員ではなくても利用できるケースもあります。

東海ろうきんを例に、扱っているローンの種類と金利の目安を確認しましょう。

ローンの種類	金利（年）
Web完結型ローン（自動車/教育/冠婚葬祭・福祉）	2.1％
住宅ローン ※複数の商品あり	1.4～3.15％
カードローン	3.9～8.55％
無担保ローン ※会員の種類によって金利が異なる	1.8～2.5％

複数の商品がある物や会員の種類によって金利がことなるものは、最も低い金利と最も高い金利を表記しました。全体的に低金利で借入できることがわかります。

ろうきんによって取り扱っているローン商品は異なるため、確認してから利用しましょう。

農業に携わっている人ならJAバンクから借りる方法もおすすめ

農業に携わっている人なら、JAバンクから借りる方法もおすすめです。農家以外でも出資すれば利用できますが、一定の制限があるためあまりおすすめできません。

また状況により契約に1ヶ月近く時間がかかる可能性もあります。

JAバンクには以下のようなローンがあり、様々な目的で借入ができます。

• カードローン
• フリーローン
• 教育ローン
• マイカーローン
• 住宅ローン
• リフォームローン
• JAの農業融資

金利はJAバンクごとに設定されていて、店舗ごとに確認する仕組みです。いくつかの店舗でカードローンの金利を調べてみると、高くても14.0％程度に設定されているのが確認できました。

地域によって差があるため、利用したい人は最寄りのJAバンクで確認しましょう。

各JAで取り扱っているカードローン商品が違うものの基本的には来店が必要となっています。金利等は各JAで違うものの、ネットで申し込みできるカードローンがあります。来店が基本となっている中、仮申し込みですがWEBで申し込みができるのが「JAネットローン」です。

限度額	500万円
申込対象者	満20歳以上70歳未満 該当地区に在住または在勤 継続して安定した収入がある JAが指定する保証会社の保証を受けられる JAが定める条件を満たしている

WEBでは仮申し込みになりますが、まず住んでいる地域により対応するJAが変わってくるため、申し込み前に郵便番号を入力するなどして該当するJAバンクの店舗を検索する必要があります。

そこで、金利もわかります。

金利の一例

JA	金利（年率）
JAバンク埼玉 （JAふかや）	8.4～13.3％
JAバンク兵庫 （JA兵庫六甲）	8.025～10.425％
JAバンク福岡 （JA福岡市）	10.3～12.7％

仮申込後は電話連絡が入り、その後行う審査に通れば手続きへとつながります。一部のJAでは来店不要で手続きができますが、ほとんどの場合、最終的に来店して手続きをする必要があります。

公務員共済は資金使途は限定されるが公務員が低金利で借りられる

資金使途は限定されますが、公務員なら低金利で借りられるのが公務員共済での借入です。資金使途とは借りたお金の使い道で、地方職員共済組合の貸付事業を例に確認すると以下のような目的に使えます。

• 住宅貸付
• 災害貸付
• 特別貸付（医療、入学、修学、結婚、葬祭）
• 高額医療貸付
• 出産貸付

金利は高くても1.5％で、利息を気にせずに借りられます。公務員なら、公務員共済に加入しているでしょう。加入先の共済組合の貸付制度を利用すれば、低金利での借入が叶います。

ただし、以下のような注意点もあるので、知っておきましょう。

• 融資までに時間がかかる
• 勤続年数や月収で借りられる金額が制限される場合がある

書類の提出日は毎月決まっていて、随時審査が行われているわけではありません。書類を提出する時期によっては、かなりの待ち時間が発生する可能性もあります。実際にお金を手にするまで1ヵ月ほどかかった例もあります。

勤続年数や月収で借りられる金額が制限される場合もあるため、制度の内容をきちんと確認したうえで申し込みを検討しなければいけません。

審査に通らない時に試したい審査なしで安全に即日でお金を借りる方法

お金を借りる時には必ず審査が実施されますが、例外的に審査なしでも安全に借りられる方法があります。どのような方法が考えられるのか、確認しましょう。

質屋なら担保があるので審査不要で借りられる

借りたい金額に見合う品物を持っている人は、質屋からお金を借りる方法がおすすめです。質屋は、品物を持ち込んで査定してもらい、査定価格分だけお金を借りる仕組みです。もちろん持ち込んだその日にお金を借りることができます。

返済ができなくなった場合には、返済をする必要がありません。質屋はお金を受け取る代わりに預かっている品物を売却して、貸したお金を回収します。

ローンで審査があるのは、貸したお金を返してくれるか判断するためです。質屋では貸したお金が返ってこなくても品物を売れば回収できるため、審査をする必要がありません。質屋が審査なしで安全に利用できるのは、担保として品物を預けているからです。よって、質屋が売却できないような物品ではお金を借りられないことはあります。

質屋でお金を借りる特長には、以下のような点があります。

• 担保となる品物が必要
• 品物の査定により融資額が決まる（限度額がない）
• 審査がない（品物の査定はある）
• その場でお金を借りられる
• 期限内に返済をしなければ、担保の品が質流れとして売られる
• 取り立てがない（返済の催促がない）
• 金利は月利が基本になる（日割り計算はない）

質屋でお金を借りるなら、利息が高額になりがちな点に注意しましょう。利息は月ごとに発生する仕組みで、1ヶ月を1日でも過ぎると2ヶ月目の利息が発生します。次の月の頭で返済するよりも、1ヶ月または2ヶ月以内に返済すると利息の軽減が可能です。

多くの場合返済を待ってもらえるのは3ヶ月間なので、3ヶ月以内に返済しなければ品物を失います。なくなって困る物は預けないようにしましょう。品物の返却が必須でなければ、お金を借りるのに返済を気にしなくてよいのは質屋を利用するメリットです。

金融機関に総合口座を開いているなら自動融資機能を利用する

総合口座は、郵便局以外の金融機関でも開設できます。銀行や信用金庫などに総合口座を開設していて定期預金に残高がある場合、自動融資機能でのその日中の借入が可能です。

郵便局の場合と同じように、口座の残高を超える引き出しをすると、自動的に融資が受けられます。金融機関によっては公債なども担保にできる場合があるので、口座を開設している金融機関のルールを確認しましょう。

生命保険の解約返戻金を担保とする契約者貸付制度

解約返戻金がある生命保険に加入している人なら、契約者貸付制度が利用できる場合があります。

借りられる金額や借入の金利は、保険会社によって異なります。保険の種類によっては利用できないケースもあるため、利用できるか知りたい人は保険会社に問い合わせましょう。

手続きは書類の提出が必要なものの対応は保険会社により違い、今はWEBで手続きできるところもあり、WEBならば当日借り入れも可能性です。金額や利息、返済方法なども保険会社で違うため、加入している担当者に確認するようにしてください。

注意点として、保険会社は複利が基本のため利息が気づけば大きくなっている可能性もあります。放置すると返済できず保険が失効してしまう事態にもなりかねないので、なるべく早く返すようにしましょう。

どこからも借りられない場合は家族や友人を頼るのも一つの方法

どこからも借りられない場合は、家族や友人を頼るのも一つの方法です。お金が必要な理由が正当なものであれば、貸してくれる可能性もあるでしょう。

家族や友人から借入をする場合、「家族だから大丈夫」「友人だからいいだろう」と考えずに、返済日や返済方法についてきちんと決める必要があります。

お金が原因で人間関係が上手く行かなくなるケースも見られるため、相手を不安にさせないよう返済について取り決めなければいけません。相手から無理な返済を迫られた時に対応するためにも、書面で取り決めた内容を残しておくと安心です。

金額にもよるかもしれませんが、家族、友人でもお金を借りる場合は、借用書を用意しましょう。家族間で借用書の用意は通常ありませんが、用意した方がトラブル回避にもなります。

借用書は決まった形式はないものの、押さえなければいけないポイントはあります。

• 鉛筆書きはしない（消せないボールペンなどを使う）
• 借主、貸主の名前、住所や日付を忘れずに記載する
• 署名は手書きで捺印または拇印する
• 金額は漢数字で書く

大まかにポイントを記しましたが、細かい部分や扱いなどもわからないかもしれません。今はWEBでテンプレートを手に入れることもできます。また、借用書も大切ですが、身内や友人だろうと、借りたお金はきちんと返済することが一番です。

お金を借りる方法に関するよくある質問とその回答（Q＆A）

お金を借りる方法について、よくある疑問や質問とその回答についてまとめました。

審査なしでお金を借りる方法はありますか？

審査なしでお金を貸してくれるとことはありません。消費者金融や銀行はもちろん、国や地方自治体から借りる場合でも、必ず審査はあります。

お金を借りたら必ず返済しなくてはなりませんので、返済能力があるかどうか、審査した上で融資の可否が決められます。

働いていない、返済のあてがないという状態ではお金を借りることは難しいでしょう。

ただし、ブランド物を質屋に持ち込んでお金を借りるなど、担保があれば審査なしでお金を借りることは可能です。

人にバレずにお金を借りたいのですが、どんな方法がいいですか？

消費者金融カードローンなら、家族にも職場にもバレずに借りることが可能です。

まず、申し込みをWEBから行い、カードの発行を無しにします。WEB完結にすれば契約書やローンカードが送られてこないので家族にバレる心配はないでしょう。

また、大手消費者金融は、原則として在籍確認の電話連絡なしで審査をしてくれます。電話の代わりに書類での審査にするなど柔軟に対応してくれますので、職場にバレることはありません。

ただ、電話連絡が来る場合であっても、申込者のプライバシーには十分配慮しています。担当者の個人名でかかってきますので、消費者金融からの電話だとわかることはなく、在籍確認の電話で借り入れがバレることはまずないでしょう。

お金を借りる時に必要なものはなんですか？

お金を借りる時に必要なのは、本人確認書類と収入証明書です。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなど写真入りの公的な身分証明書などのほか、健康保険証、住民票の写しなどが使えます。借入先によって違いがありますので、申し込む前に確認しておきましょう。

消費者金融や銀行でカードローンを利用する場合には、収入証明書も用意します。

• 融資希望額が50万円以下
• 融資希望額と他社の借入を合わせて100万円以下

上記の条件に該当する場合は、収入証明書の提出は不要です。

市役所や国から即日で融資を受けることはできますか？

公的支援は審査や手続きに時間がかかるため、即日融資は難しいです。

ただし、緊急小口資金など急を要する貸付の場合は、申し込んでから1週間程度で振り込まれるものもあります。

金利が低い代わりに時間はかかりますので、困っている時には早めに相談することをおすすめします。

お金を借りたいのに審査に通らないときはどうしたらいいですか？

審査に通らないということは返済能力が認められないということです。返済能力なしと判断されたのは、以下のような理由が考えられます。

• 収入が極端に低い
• 収入が安定していない
• 信用情報に傷がある
• 他社の借入が多い
• 短期間で複数のカードローンに申し込んだ

審査に落ちた時、その理由は教えてもらえないため、なぜ審査に通らないのかを考えなくてはなりません。

審査に通らなかった原因を全て解消してから、改めて申し込みます。

収入が安定していることが何よりも重要ですので、仕事が不安定な人は毎月定期的に収入を得られる仕事を探します。

信用情報に傷がある人は、滞納の記録などが消えるまで待ちましょう。金融事故の内容によりますが、滞納であれば完済から5年で記録が削除されます。

すると信用情報が元通りになりますので、審査を通過しやすくなります。

もしくは、担保があれば審査なしでお金を借りることも可能です。ほかにも、

• ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
• 銀行の自動融資機能
• 生命保険の契約者貸付

なども担保があるため審査なしでお金が借りられます。

今すぐお金を借りるならどの方法が良いですか？

即日融資を希望するなら、消費者金融カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは即日融資ができませんし、目的別ローンも審査に時間がかかるため、今すぐ借りたい人は消費者金融カードローン一択です。

ただし、週末や夜など申し込みが混み合う時間帯に申し込むと審査に時間がかかってしまい、即日融資ができないこともあります。

今すぐお金を借りたいなら、平日の午前中など空いている時間に申し込みましょう。

アルバイトやパートでもお金を即日で借りれますか？

毎月継続して同じくらいの収入を受け取っているアルバイトやパートなら、カードローンが利用できます。他にも審査なしで借りる方法全般や、アプリを使っての借入など、選択肢は広いと言えるでしょう。

ポイントになるのは、収入の安定性です。短期のアルバイトやパート、月によって収入額に大きな変動がある人などは、審査に通りにくいと言えます。

ローンの審査では、収入があるか確認するために職場に電話をする在籍確認にも注意が必要です。アルバイトやパートに電話がかかってくる機会はあまりないため、不審がられて「そのような人はいない」と言われてしまう可能性もあります。

プロミスやアイフルのように原則電話連絡をしない借入先を選ぶ、申し込み後すぐに電話で連絡して相談するなど、消費者金融なら在籍確認に対する対策が可能です。在籍確認ができないと審査に落ちる可能性もあるため、申し込み先や対策を考えましょう。

派遣社員ですがカードローンですぐに借りれますか？

派遣社員も、安定収入があればカードローンやアプリで借りられます。派遣会社に登録していても派遣先が決まっていない人や、短期派遣の場合は、安定収入がないとみなされるため注意しましょう。

派遣社員がカードローンやアプリでお金を借りるなら、在籍確認への対応が重要です。派遣会社によって在籍確認に対する対応法が異なっているため、確認した上で準備をしておきましょう。

審査なしで借りる方法や、クレジットカードのキャッシングでも借入が可能です。

専業主婦がお金を借りる方法はありますか？

専業主婦がお金を借りるなら、銀行カードローンか審査なしの方法を選びましょう。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、法律の関係で本人に収入がない人にはお金を貸せません。

銀行は貸金業者とは違う法律に従っているため、配偶者に安定収入があれば借りられるケースがあります。ただし、全ての商品で専業主婦の借入が可能なわけではありません。専業主婦が借りるなら、専業主婦も融資の対象としている銀行カードローンがおすすめです。

保険を掛けている人は契約者貸付など、審査なしの方法を選んでもよいでしょう。

配偶者の許可が得られるなら、クレジットカードの家族カードを発行してもらい、家族カードで借りる方法もあります。

また、子どもの学費でお困りの専業主婦の方は、国からお金を借りる方法も検討してみてください。日本政策公庫が扱う「国の教育ローン」は、所得の低い家庭でも利用しやすいため子育て世帯にも頼られています。

年金受給者がお金を借りるにはどうすればいいですか？

年金受給者には、高齢者向けのカードローンやフリーローンがおすすめです。年金以外にアルバイトによる収入を得ている人は、年齢の制限が問題にならなければ一般的なカードローンも利用できます。

しかし、年齢が高い人や年金収入のみの人は、商品を選ばなければ借入ができません。

自宅を担保に入れられるなら、不動産担保ローンやリバースモーゲージも選択肢の一つです。

また、年金以外の収入がなくてカードローンが借りられないという人は国からお金を借りる方法もあります。65歳以上の高齢者が属する高齢者世帯を対象としている「生活福祉資金貸付制度」なら、低金利でお金を借りられます。

保証人をつければ無利息でお金を借りることもできるため、他に手段がなければ検討してみてください。

学生がお金を借りる方法はどんなものがありますか？

法律の改正によって、アルバイトで安定収入を得ている学生は借入先の選択肢が広がっています。

20歳以上の学生は、これまでと同様にカードローンや学生ローン、アプリ、クレジットカードのキャッシング機能を利用した借入が可能です。

法律の改正によって成人年齢が引き下げられ、18歳から自分の判断での契約行為が可能になりました。これまで年齢が問題で借入先が限られていた学生も、カードローンで借りられる可能性があります。

とはいえ、返済能力という点から考えると、簡単に借りらえるわけではないことは知っておきましょう。

アルバイトをしていない学生は、ローンが組めません。親や友人など、身近な人に頼る方法を考えましょう。

また、学生の場合は奨学金や国の教育ローンなど、学費のためにお金を借りる制度も充実しています。国の教育ローンは保護者が国からお金を借りる方法で、奨学金は学生本人が日本学生支援機構からお金を借りる方法です。

それぞれで融資条件や申込方法が異なるため、今の自分や家庭の状況に合った方法を選びましょう。

未成年ですがお金は借りれますか？

成人年齢の引き下げに伴って、未成年がお金を借りるのは不可能になりました。

成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたため、未成年とは17歳以下の人を指す言葉です。現在、借入ができるのは18歳以上の人（高校生を除く）なので、未成年は借入ができません。

18歳になっていても、高校に在学している間は借入ができないルールになっているのが一般的です。たとえば18歳からの申し込みを認めているプロミスでも、定時制高校や高等専門学校も含む高校生は申し込めません。

自己破産済みですがローンは組めますか？

自己破産済みの人は、自己破産から10年経過していればローンの契約も可能です。自己破産した人がお金を借りられないのは、個人信用情報機関と呼ばれる機関に自己破産をした記録が残っているからです。

自己破産の記録は10年で消えるため、情報が消えれば再びローンの利用が可能になります。

自己破産をすると、一定の金額以上の資産を失うため、手元の物を元お金を借りるのは難しいでしょう。しかし、自己破産から何年か経過して預貯金ができた場合などには、貯金担保貸付や総合口座の自動融資機能などで借入をする方法もあります。

無職が審査なしでお金を借りるにはどうすればいいですか？

無職の人でも、以下のような審査不要でお金を借りる方法を選べば借入が可能です。

• 質屋
• 郵便局の貯金担保貸付
• 金融機関の総合口座の自動融資機能
• 生命保険の契約者貸付

不動産などの担保があっても、一般的なローンは無職では組めません。

借りられる手段がないなら、家族や友人に頼る方法も考えましょう。

また、無職の人は「総合支援資金」などの国からお金を借りる方法も利用できます。失業してお金に困っている場合や、生活再建のためにお金が必要な場合などには、社会福祉協議会で手続きをしてみましょう。

審査では信用情報ではなく、失業したことや生活に困っていることなどを証明しなければならず、申込から融資までに時間がかかります。

生活保護受給者が借入するならどこがいいですか？

生活保護受給者には、借入はおすすめできません。生活保護費は本来、借入の返済には利用できない性質のお金です。健康で文化的な最低限度の生活を成り立たせるために使うべきお金なので、返済には回せないルールになっています。

アルバイトなどで収入を得ていれば、内緒で借りられないことはありません。しかし、家計の調査で借入が見つかった場合は、借りたお金が収入として扱われます。

生活保護費は必要なお金から収入を引いて、足りない金額のみ支給される仕組みです。収入があれば、生活保護費は減額されます。生活保護費を減額された上で返済もしなければいけなくなるため、負担が増すだけです。

生活保護受給者がお金を借りなければいけないほど困っているなら、ケースワーカーに相談しましょう。

国からお金を借りる方法はありますか？

失業した場合には総合支援資金が利用できるので、困った時には相談しましょう。特例によって借りられる金額が増える、無利子で利用できるなどのメリットがあります。

※ 生活福祉資金の特例貸付（緊急小口資金）は、令和4年9月30日で申請期間が終了しています。国からお金を借りる方法をお探しの人は、他の方法を探してみてください。

一時的に業績が悪化していても、中長期的に行状の回復や発展が見込まれる場合には日本政策金融公庫の特別貸付などで借入が可能です。

融資を受けたい場合は相談に乗ってもらいましょう。

日本政策金融公庫で国からお金を借りることが可能なのは、個人企業や小規模企業、中小企業を運営している人や、農林漁業者等の人です。また、「国の教育ローン」などは、子どもの学費に困っているご家庭も相談できます。

18歳や19歳の新成人がお金を借りるのにおすすめの方法はありますか？

18歳や19歳の新成人は、自分で契約できるようになったとはいえどこででもお金を借りられるわけではありません。しかし、成人年齢が引き下げられる前よりも選択肢は広がっています。

学生の場合は、18歳から借入が可能な学生ローンを選択する方法もあります。学生向けなので、一般的なローンよりは融通が利く可能性がありますが、返済能力がなければ借入はできません。

学生ローンの一例

学生ローン	20歳未満 可否	即日融資 可否
イー・キャンパス	×	〇
カレッヂ	〇	〇
マルイ	〇	〇
アミーゴ	×	〇
フレンド田	〇	〇

学生ローンは、金利が16％前後と低めで限度額も50万円程度までのところが多いです。また、申込対象者は当然学生ですが、卒業して社会人になっても継続して利用できるところがほとんどです。

学生ローンでは、10代の場合は収入証明書の提出が基本です。

また、クレジットカードの中には、18歳からキャッシングができるものもあります。年齢が低い人の場合、キャッシングできる金額が5万円～10万円と、低めに設定されているのが一般的です。

他に学生がお金を借りる方法として、目的が学費ならば「奨学金制度」が利用できます。奨学金制度の審査は一般的なローンとは審査内容が違うため、お金を借りられる可能性は高くなります。

奨学金制度で一番有名なのが日本学生支援機構ですが、他にも奨学金制度を取り扱っているところが多々あります。奨学金制度を扱っている団体などの一例です。

• 日本学生支援機構
• 大学・短大など
• 地方自治体
• 公益財団法人
• 社会福祉法人
• 医療法人
• 病院
• NPO
• JA　など

支援内容として入学金や授業料の免除などがありますが、扱う団体により違ったり複数の支援制度を用意していたりするところも多いです。

ちなみに、学費の借入方法のひとつ「国の教育ローン」ですが、こちらは学生本人ではなく保護者が申請するものとなっています。こちらも審査内容は一般のローンとは違います。また借りるまで時間がかかるため、早めに準備することが大切です。

高齢者におすすめのシニア向けローンはありますか？

高齢者がお金を借りるのにおすすめなのは、以下のようなシニア向けのローンです。

• シニア向けカードローン
• シニア向けフリーローン

多くのローンで申し込める年齢に上限が設けられており、70歳を超えると利用できない商品が多く見られるため、高齢者の借入は簡単ではありません。

しかし高齢者をターゲットとしたシニア向けのローン商品なら、年齢が高い人でも借入が可能です。

例えば消費者金融のセゾンファンデックスでは、80歳まで申し込み可能な「かんたん安心んカードローン」と「かんたん安心フリーローン」という商品が取り扱われています。

地方銀行でも高齢者向けのローンが取り扱われているので、取引先の金融機関の商品も確認しましょう。

中には「ローンを提供している銀行で年金を受け取っている人のみ利用できる」などの条件が付いている商品もあります。商品概要を確認して、申し込める商品を探しましょう。

自宅に帰れないときに交番でお金を借りる方法はありますか？

公衆接遇弁償費とは、以下のような理由で自宅に帰れない状況になった時に、交番でお金を借りる方法です。

• 財布を落としたり盗まれたりした
• キャッシュレス決済が障害などで使えず現金も持っていない

緊急時に借りる方法なので、上限の金額は1,000円までです。

全ての都道府県で対応しているわけでもないので、どうしても困った時には交番に相談してみましょう。

借りたお金を返すには、借りた交番に直接行かなければいけません。少額であっても、忘れないように返済しましょう。

福利厚生の従業員貸付制度とはなんですか？

福利厚生の一環として従業員貸付制度が設けられている会社に勤めている人なら、制度を利用して借入ができます。従業員貸付制度とは、「従業員が金銭的な問題に巻き込まれて仕事に集中できない」といった問題を避けるために設けられている制度です。

一般的な金融機関のローンとは違い、勤務態度や勤続年数を元に融資をするか判断されます。金融機関で滞納があってお金を借りにくい人でも、職場できちんと働いていれば審査に通る可能性が高いでしょう。

福利厚生の一環なので、制度が設けられていない会社では利用できません。また、正社員以外の勤務形態の人は、制度の対象になっていないケースが多いため注意が必要です。

会社が設けている制度なので、会社の規定に従って融資が行われています。利用できるか確かめたい場合は、人事に問い合わせましょう。

給与の前払い制度でお金を借りることはできますか？

従業員貸付制度がない場合は、以下のような緊急時に認められている給料の前払いの制度を活用しましょう。

• 出産
• 疾病
• 災害

通常は給料日に一括してお金を受け取りますが、緊急時には働いた日数分の給料を給料日前に受け取れます。労働基準法第25条に定められている制度なので、誰でも利用可能です。ただし、緊急時でない場合は制度の対象になりません。

給料の前借りと勘違いされる場合もありますが、前借りではなく前払いです。給料から借入をするのではなく、働いた日数分の給料を先に受け取れる制度なので、働いていない分の給料は受け取れません。

給料日には、前払いしてもらった給料の金額を差し引いた金額が支給されます。借入をしたのと同じ感覚で、先に受け取った給料を利用できる制度です。

掲示板の個人間融資でお金を借りるのは危険ですか？

個人間融資とは、不特定多数に向けて個人が融資を勧誘する方法です。借りる人を探すには、インターネット上の掲示板やSNSなどを通して、「お金を貸します」と案内を出す方法が取られます。

本来、事業としてお金を貸すなら貸金業者として登録しなければいけません。正規の登録を行わずに融資を行っている時点で、非合法だと言えます。

個人間融資が危険な理由を確認しましょう。

• 闇金が混ざっている可能性がある
• 提供した個人情報を悪用される可能性がある

インターネットを通してやり取りをすると、相手が誰かわかりません。個人を装って闇金がやり取りをしていても気付く手段がなく、危険です。

たとえ個人が融資をすると言っていても、お金を借りるなら詳細な情報を提供しなければいけません。提供した個人情報を悪用され、お金は借りられない可能性も考えられます。

個人間融資は金融庁も危険性を指摘している方法なので、どんなに困っていても手を出さないようにしましょう。

闇金とは法律に従わずに融資を行っている非正規の業者

闇金とは、法律に従わずに融資を行っている非正規の業者を指す言葉です。消費者金融と闇金を混同している例も見られますが、消費者金融は必要な届け出を行った上で法律を守って融資をしているため、安全に借りられます。

闇金は法律を守っていないので、以下のような危険な目に遭う可能性もあります。

• 高額な利息を請求される
• 保証料などの名目でお金をだまし取られる
• 支払えないと暴力的な手段で取り立てる
• 会社や身内にも影響が出る場合がある
• 個人情報を悪用される

お金を借りられたとしても高額の利息を請求されたり、貸すと言いながら保証料などの名目でお金をだまし取って結局貸さなかったりといった被害例が見られます。賃金業法の改定以前に借入を行い、現在になって高額な内容証明が送付されてきた方はご自身で返答すると時効の援用が活用できなくなりますので、必ず法律の専門家や法テラス>などに相談しましょう。

高額な利息を請求されて支払えずにいると、暴言や暴力などに訴える場合もあるため注意しなければいけません。会社や自宅に何度も電話をする、個人情報を流すなど、様々な危険性があります。

個人間融資を通して闇金と関わらないよう、誰かわからない人からお金を借りるのは避けましょう。

闇金を見分ける方法はありますか？

「私は闇金です」といって営業している闇金はないので、一見すると普通の貸金業者のように見えてしまうことがあるかもしれません。

お金に困っていると正常な判断ができない場合もあり、うっかり引っかかってしまう可能性もあります。

以下のような広告は、闇金だと思って間違いないでしょう。

• 誰でも審査なしで借りられる
• 無職でもOK
• ブラックでも即日融資

審査がないカードローンはありませんし、ブラックが審査を通過するのも難しいです。このような広告に騙されないようにしてください。

最近では騙す手口も巧妙になっており、有名な会社と関係があると誤解させるような広告も増えていますので、気をつけなくてはなりません。

悪質業者は、低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。
引用元:ヤミ金・悪質業者被害の実例検索 【便利な情報】 | 日本貸金業協会

もし、自分が借りようとしているカードローンが闇金かもしれないと思ったら、貸金業者として登録されているかどうか、金融庁のホームページで確認することも忘れないようにしてください。

女性は特に気をつけて！「ひととき融資」など複雑化している詐欺の手口

闇金はあの手この手でお金に困っている人を騙そうとしています。

成人年齢が18歳に引き下げとなったこともあり、若者がターゲットになりやすく、SNSの情報には特に気をつけなくてはなりません。

たとえば最近、「ひととき融資」という手口で人を騙す業者が摘発されています。

「女性優先」「主婦OK」など甘い言葉で勧誘し、インターネットの掲示板やSNSのダイレクトメッセージなどを使って、融資を希望する女性に「お金をお貸ししますよ。一度会ってお話をしましょう」と接触します。そして、実際に会った際に「お金を貸してあげるから、利息の代わりに」と言って性的行為などを要求するんです。
引用元:手軽が危険！　新たな手口のヤミ金融　パート２ | 政府広報オンライン

女性をターゲットにした悪質な手口ですので、絶対にひっかからないようにしてください。

そのほか、買取業者を装って商品を代金を先に支払い、あとから「商品が届かない」として違約金と称した高額な金銭を要求する「先払い買取現金化」という手口も見られます。

手軽にお金を借りる方法はありません。きちんとした審査を受けて、返済能力があると認められなければお金は借りられないので、なんの審査もせずにお金を貸そうとする業者は闇金だと思って間違いないでしょう。

お金がないときは「契約しない」とはっきり断る勇気を持とう

国民生活センターが注意喚起をしている例もあります。

「お金がない」と断っても強引にカードローンなどを契約させて、お金を引き出す手口です。

契約金額は約 100 万円と聞かされ、「高額なのでお金がなくて支払えない」と言うと「消費者金融で借りればいい」と言われた。担当者と貸金業者の無人借入機に行き、学生だと借りられないので社会人と偽って借りるよう指南を受けた。
引用元:借金するよう指示し、強引に契約を迫る手口に注意

「お金がない」と断ると、ではお金があれば契約するのか？という話になり、強引にお金を作らされてしまいます。

ですので、望まない契約を断るときは「お金がない」ではなく、「契約しない」とはっきり断らなければなりません。

強引に迫られると、つい承諾してしまいそうになるかもしれませんが、理由のない借金をしてしまうと後で困るのは自分です。

お金がないときこそトラブルに巻き込まれないように気をつけてください。

お金を配る人も詐欺の可能性が高く避けた方が安心

個人間融資を誘うのではなく、「お金を配る」と案内している例も見られます。有名な人の中に実際にお金を配っている人がいるため、同じように考えがちですが、プロフィールを明記していないような一般人が案内している場合は詐欺の可能性が高いと考えましょう。

詐欺の場合、当選したら商材を買わされる、振り込みのためと偽ってクレジットカードの情報の入力を入力させて悪用するなどの方法で、お金をだまし取られる結果になります。

借り換えとはなんですか？

今契約しているローンの金利が高い場合は、金利の低い商品を探して借り換えるのがおすすめです。例えば中小消費者金融を利用している場合、金利が年20.0％近い場合もあるでしょう。

大手消費者金融ならどこを選んでも上限の金利が年18.0％を超えないので、借り換えると利息の負担が減ります。

大手消費者金融を利用している人は、銀行のカードローンに借り換えてもよいでしょう。ただし、消費者金融から銀行カードローンに借り換える場合は、以下の点に注意が必要です。

• 金利の低いローンは審査が厳しく通りづらい
• 延滞の履歴があると借り換えの審査に通らない
• 銀行カードローンの中には借り換え目的では使えないものがある
• 銀行カードローンのルール通りに返済していると返済総額が増える場合もある

金利の低いローンは審査が厳しくなりがちなので、年収に対して高い割合の借り入れをしていると新たに利用したいローンの審査に通らない可能性があります。消費者金融では、法律のルールによって年収の3分の1を超える借入ができません。

銀行カードローンには消費者金融が守っている法律は影響せず、別の法律に従っています。しかし、年収の3分の1を超えると返済が難しくなることから、銀行カードローンも年収の3分の1を超える融資には消極的です。

借入額が高いと、審査が厳しくなりがちな銀行カードローンの審査には通らない可能性もあります。延滞の履歴があると、借り換えの審査には通りません。

銀行カードローンの中には、借り換え目的では利用できないものもあります。借り換えローンとして利用したい場合は、借り換えにも利用できることを確認した上で申し込み先を決めましょう。

銀行カードローンは、消費者金融に比べて月々の返済額が低い傾向が見られます。返済額が下がると、返済しやすいのはメリットです。

おまとめローンとはなんですか？

年収の3分の1近い借入がある人は、ローンの借り換えよりもおまとめローンを検討しましょう。おまとめローンとは、複数ある借入をまとめて一本化する商品です。毎月の返済額が減り、借金の負担が減る可能性が出てきます。

ローンをまとめると、ばらばらだった返済日が1つにまとまって返済額も見直せるため、返済がしやすくなります。ただし、おまとめ前の借入状況やおまとめ後の返済計画によっては、返済総額が増える可能性がある点に注意しましょう。

おまとめローンは例外的に年収の3分の１を超える借入も可能とされているため、年収の3分の1近い借入がある人でも審査に取る可能性があります。

おまとめローンを扱う消費者金融は、多数あります。その中で、詳細は違うもののおまとめローンには、共通した以下のような特長を持っていることが多いです。

• 借入額は他社の借入残高（元金）分まで
• 追加融資ができない
• 銀行カードローンやショッピングの返済は対象外が多い
• カードローン側が申込者名で他社へ一括返済を行ってくれることが多い
• 申込方法が限定されている
• 新たな返済の仕方によっては総返済額が増えることもある

ローンの借り換えとおまとめローンの違いは、追加融資が可能かどうかです。おまとめローンは返済に専念する商品で、追加の借入はできません。ローンの借り換えでは、借り換え先としてカードローンを選ぶと追加の借入も可能です。

自己破産済みなど債務整理後はどこで借りるのがいいですか？

カードローンでは、過去に延滞や任意整理、自己破産などをした場合、改めて申し込みをしても審査に通らないことが多いです。個人信用情報機関にその記録が残り、返済遅れをする人、返済をしない人ではないかと審査で判断されるからです。

ローンやクレジット等の記録は個人信用情報といわれ、個人信用情報機関という機関に記録されます。そして、新たなローンなどの審査で、申し込みがあった金融機関から個人信用情報を照会する形で活用されます。ここに延滞や自己破産などの記録が残っている場合、金融事故記録として上記のように審査に影響を与えます。

なお、10年を経過して信用情報の金融事故の記録が消えたと思っていても、債権者が消去していなければそのまま残っている可能性もあります。その場合、法律事務所などを通さなくともご自分で債権者に連絡を行うことで取り消してもらうことは可能です。

しかし、過去に金融事故記録があっても現段階で問題がなければ、審査に通る貸金業者があります。それが、中小消費者金融で即日融資も可能です。中小消費者金融では、大手消費者金融よりも知名度がなくとも地域に根差した消費者金融として、長年貸金業を行っている業者も多いです。

• セントラル
• フクホー
• ライフティ
• ベルーナノーティス
• エイワ
• フタバ　　など

中小消費者金融の特長は、大手の審査に落ちた人や過去に失敗した人でも、柔軟な審査によりその人の現状を見て、返済の見込みがある人には融資をしている点です。

そのため、自己破産済みの人や債務整理が済んだ人でも審査に通る可能性があります。もちろん、審査は必ずあり審査が甘いわけではありません。

最近の傾向としては、WEBで申し込みや手続きができる業者も増えてきました。セントラルやフタバは30日間、ライフティは35日間の利息0円を行う、ベルーナノーティスは配偶者貸付や年金受給者でも借りられるなど、それぞれの特長も持っています。

注意点としては、知名度がない分、闇金や偽の貸金業者と間違えやすいです。規模が小さくとも正規の業者ならば大丈夫ですが、間違えて闇金からお金を借りないようにしてください。

お金を借りるのではなく後払いにする方法はありますか？

ショッピングのためにお金を借りたい場合は、借入をしなくても後払いにする方法も考えられます。支払いを後払いにする方法を紹介するので、利用できるサービスを探してみてください。

手数料なしで後払いもできるクレジットカードのショッピング機能

クレジットカードのショッピング機能なら、支払いを後回しにできます。1回払いなら、手数料もかかりません。支払いをさらに先送りにしたい場合は、ボーナス1回払いを利用すれば手数料なしで支払い月を遅らせることができます。

1回払いで支払えない時は、リボルビング払いや分割払いも検討しましょう。リボルビング払いは、毎月一定の金額の支払いなので返済計画が立てやすいのがメリットです。分割払いなら、1回では払えない金額を数回に分けて支払えます。

ただし、リボルビング払いにも分割払いにも手数料がかかります。毎回支払いを先送りにしていると利息がかさむ場合もあるので、必要な時のみ利用しましょう。

クレジットカード会社によっては、1回払いで指定して支払ったカードの利用代金を後からリボルビング払いや分割払いにできる場合もあります。

クレジットカード会社によって両方対応できるところとリボルビング払いのみ変更可能なところがあるので、事前に確認しておきましょう。

決済サービスの中にも後払い機能を持つものがある

最近では様々な決済サービスが利用できますが、決済サービスの中には後払いに対応できるものがあります。例を見てみましょう。

• PayPayあと払い
• ファミペイ翌月払い
• LINE Pay（チャージ&ペイ）
• メルペイスマート払い
• atone
• Paidy

いくつか例を紹介しましたが、他にも後払いサービスが見られます。普段よく利用するサービスで後払いができるものがないか、チェックしてみましょう。

後払いもできるプリペイドカードで支払いを先送りにする

通常プリペイドカードは先払いでチャージした金額だけ利用できますが、プリペイドカードの中には後払いに対応したものもあります。後払い機能を利用するには都度審査がありますが、プリペイドカードは誰でも作れて便利です。

後払いができるカードの例を確認しましょう。

• バンドルカード
• ultra payカード
• B/43
• Kyash

支払いが滞ると後払いサービスの都度審査に通らなくなる可能性があるので、ルール通りに返済しましょう。

後払いサービスは手数料が高額になる傾向があるので、利用し過ぎにも注意が必要です。たとえばバンドルカードは、3,000円～10,000円チャージすると手数料が510円かかります。最高額の41,000円～50,000円チャージすると、1,830円の利息が必要です。

何度も利用するのなら、カードローンを契約した方がよいでしょう。金利が年18.0％のカードローンで10,000円借りて1ヶ月で返済すると利息は150円、50,000円借りて1ヶ月で返済すると、利息は750円です。

カードローンの方が利息が抑えられるのがわかります。

携帯電話のキャリア決済で支払いを後回しにする

携帯電話のキャリア決済を利用すれば、電話料金と一緒に請求が来るためショッピングの支払いを後回しにできます。利用しているキャリアによって対応しているかどうかが異なるため、事前に確認しましょう。

ドコモ・au・ソフトバンクの大手3キャリアは、キャリア決済に対応しています。他にも、以下のようなキャリアでキャリア決済の利用が可能です。

• 楽天モバイル
• Y!mobile
• LINEMO
• UQ mobile
• mineo

ただしiPhoneでは利用できないケースもあるため、持っているスマートフォンの種類も合わせて確認しましょう。

多数のお金を借りる方法から自分に合う方法を選んで借りよう

お金を借りる理由の1位は生活費の工面です。特に昨今に物価高で出費がかさんだり、自動車税の支払いが必要となり、即日お金を借りたい人も増加傾向にあります。

お金を借りる方法は、実はこだわらなければたくさんあります。しかし、会社員や学生などの違い、借りる理由により借り方や借りる先が変わってきます。

最後に、状況に応じてまとめます。

すぐにお金を借りたい人

お金を借りる方法	申込対象者・条件等	即日融資
消費者金融カードローン	会社員やアルバイト・パートなど 安定した収入がある人	〇
おまとめローン 借り換えローン	既にカードローンでお金を借りている人	〇
クレジットのキャッシング枠	クレジットカードでキャッシング枠がある人	〇
配偶者貸付	配偶者に安定した収入がある人	〇
中小消費者金融 カードローン	大手消費者金融の審査に落ちた人 自己破産済みなど金融事故履歴がある人など	〇

低金利でお金を借りたい人

お金を借りる方法	申込対象者・条件等	即日融資
銀行カードローン	会社員やアルバイト・パートなど 安定した収入がある人	×
ゆうちょ銀行	貯金がある人	〇・×
ろうきん	会員 該当地域に住んでいるまたは働いている人など	×
JAバンク	会員 該当地域に住んでいる人など	×
生活サポート基金	東京・神奈川・埼玉・千葉に住んでいる 生活資金が必要な人	×

審査なしで借りたい人

お金を借りる方法	申込対象者・条件等	即日融資
質屋	担保になる品を持っている人	〇
生命保険の契約者貸付制度	生命保険の契約者	△
従業員貸付制度	勤め先に制度がある会社員	×
給料の前借り	勤め先に制度がある従業員	△
親や親類 友人等	身近に借りる宛てがある人	〇

公的な支援を考えたい人

お金を借りる方法	申込対象者・条件等	即日融資
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯 障害者世帯 高齢者世帯	×
臨時特例つなぎ資金貸付制度	住居のない人	×
母子父子寡婦福祉資金貸付制度	母子家庭や父子家庭など	×
求職者支援制度	職業訓練受講者など	×

お金を借りるなら、担保となる不動産や資産を持っている必要があり、証明も必要ですが、少額の支払いが必要な場合でお急ぎなら、証明書不要で借入ができる可能性もあります。

お金を借りる方法は多数ありますが、他人からお金を借りる際はWEBなど身元の不明な人からの借入は危険な為避けましょう。下記で紹介するには比較的安全な少ないリスクで方法でお金を借りる方法です。

• お金を人から借りる方法がないかを検討する
• 銀行のATMのカードローンでお金の借入ができないかを検討する
• 貸付してもらえる公的機関でお金を融資してもらうことを検討する
• 親や兄弟、親戚など身内を頼ってお金を借りられないかを相談する
• 会社の出張などでお金が必要なら前払いをしてもらう
• 自分の所有物を確認し、質屋を利用してお金を借りる方法を検討する
• クレジットカードのキャッシュカードでお金を借りる
• 収入があることを証明して貸金業者からお金を借りる
• 複数のクレジットカードの限度額の範囲で必要な額のお金を借りる

しかし、どれを選んでもよいわけではありません。勤務形態や年齢、希望する借り方によって向いている商品が違うため、自分に合う商品を選んで借入をしましょう。

多くの人におすすめなのは、カードローンです。借入の目的を問わず利用可能で、一度契約しておけば何度でも借りられる便利さもあります。

消費者金融のカードローンには365日24時間利用可能な業者もあり、時間帯関係なく急な資金調達が必要になった場合には役に立ちます。利用したことがない方に消費者金融は最初はハードルが高いかもしれませんが、短期の借入であれば、金利分で返済金が増え続けていく心配もありません。

金利無料期間のサービスを適用する業者もありますが、あくまでも返済計画を立て早く借りて早く返すことが消費者金融とうまく付き合うコツです。

生活が苦しい場合は公的融資制度、借りる場所がなければ会社など、考えられる方法を活用して、困った時期を乗り切りましょう。